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廣水人才網(wǎng)最新資訊：近日，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2016年7月1日起實施。日前，人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《辦法》有關(guān)問題回答了記者的提問。
問：出臺《辦法》的總體背景與考慮是什么？
答：近年來，支付機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
同時，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險；三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。
人民銀行長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，同時促進支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者開展多輪研討、座談及公開向社會征求意見，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。
問：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？
答：按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實際，人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護消費者權(quán)益和推動支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：
一是清晰界定支付機構(gòu)定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險，維護市場公平競爭秩序及金融穩(wěn)定。
二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎(chǔ)。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。
三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵機制，根據(jù)交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。
四是突出對個人消費者合法權(quán)益的保護�；谖覈W(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權(quán)益保障機制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者的合法權(quán)益。
五是實施分類監(jiān)管推動創(chuàng)新。建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制，對支付機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實施差別化管理，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)在符合基本條件和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時，激發(fā)支付機構(gòu)活躍支付服務(wù)市場的動力。
問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？
答：支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。
因此，《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險的前提下，由客戶本著“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險”的原則申請開立支付賬戶。
問：《辦法》禁止支付機構(gòu)為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶的主要考慮是什么？會不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？
答：鑒于金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等機構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，同時支付機構(gòu)的資本實力、內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場風(fēng)險，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險的底線，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。
《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為金融從業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：
一是我國國家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。
二是支付機構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。
三是人民銀行鼓勵支付機構(gòu)按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強服務(wù)實體經(jīng)濟和風(fēng)險抵御能力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。
問：《辦法》如何對個人支付賬戶進行分類？
答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。
《辦法》將個人支付賬戶分為三類（詳見附表）。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
�、蝾惡廷箢愘~戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。
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