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山鄉(xiāng)9月，秋風(fēng)送爽。湖北省隨州市隨縣三里崗鎮(zhèn)33歲的青年農(nóng)民樊啟最近在做一件大事：組織本鎮(zhèn)50多家農(nóng)戶種植香菇，然后運(yùn)出大山，分送到省內(nèi)的隨州、孝感和襄陽(yáng)大型超市。
讓樊啟實(shí)現(xiàn)這一夢(mèng)想的是隨州推行的“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”。通過合作社，在無(wú)抵押物的情況下，樊和其合作伙伴，全年從農(nóng)行隨州分行貸款近80萬(wàn)元，解決了香菇生產(chǎn)和配送流動(dòng)資金短缺的燃眉之急。
農(nóng)行隨州分行行長(zhǎng)王文保介紹，農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社是農(nóng)戶加入合作社，并入股建立擔(dān)�；穑枰J款時(shí)由互助擔(dān)保合作社擔(dān)保，農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放最高10倍入股金額的貸款。當(dāng)農(nóng)戶貸款逾期不能償還時(shí)，農(nóng)行有權(quán)優(yōu)先從擔(dān)�；鹬锌蹌潈斶�，從而控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
目前該行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈共成立合作社18個(gè)，吸納會(huì)員5260戶，累計(jì)用信7.4億元，貸款余額2.1億元，到期貸款及利息收回率均100%。
三里崗試水
2009年8月，隨州市三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社成立，成為湖北省首家農(nóng)民自愿組成的互助合作擔(dān)保組織，首批吸納會(huì)員66人，申貸330萬(wàn)元。
之所以選點(diǎn)三里崗鎮(zhèn)，主要是該鎮(zhèn)的香菇木耳產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，隨州以三里崗鎮(zhèn)為龍頭的19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的168個(gè)村為基地，十幾萬(wàn)農(nóng)戶從事香菇種植、收購(gòu)、生產(chǎn)和銷售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈。三里崗鎮(zhèn)香菇有“買中國(guó)、賣世界”之稱，收購(gòu)包括遠(yuǎn)在黑龍江等全國(guó)各地的香菇和木耳，出口東南亞、日本等國(guó)家，
此前，國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行匯豐隨州曾都村鎮(zhèn)銀行布點(diǎn)隨州，亦是看中了以三里崗鎮(zhèn)為龍頭的隨州香菇產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。
吉祥寺村農(nóng)戶總共600多戶，僅第一次報(bào)名的就有400多戶，受試點(diǎn)篩選條件限制，最后通過試點(diǎn)的有66
戶，當(dāng)時(shí)一次性每戶可以拿到5萬(wàn)元貸款。2010年，吉祥寺農(nóng)戶自助擔(dān)保合作社社員就發(fā)展到131戶，2011年和今年差不多都是141戶。
隨著操作條件成熟，現(xiàn)在農(nóng)戶一年可以拿到貸款20萬(wàn)元。農(nóng)戶只需按照市場(chǎng)利率，每月按時(shí)還息，到期還本即可。
吉祥寺村合作社理事長(zhǎng)張國(guó)勇介紹，該合作社總共分為27個(gè)組，一個(gè)組5-6個(gè)人到7-8人不等，每個(gè)小組由組員自主推薦信得過的組員擔(dān)任小組長(zhǎng)。另外，再集中推選眾人信得過的理事長(zhǎng)，理事長(zhǎng)負(fù)責(zé)組織貸款相關(guān)事宜，并適時(shí)監(jiān)督小組長(zhǎng)。
在吉祥寺試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，2009年12月，農(nóng)行隨州分行又在三里崗鎮(zhèn)柳樹灣居委會(huì)成立第二家“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”。
如今農(nóng)行隨州分行的“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”已發(fā)展到18個(gè)。
互助擔(dān)保模式
事實(shí)上，成立合作社是一項(xiàng)被逼出來(lái)的創(chuàng)新。
王文保透露，2008年，農(nóng)行隨州分行的一份抽樣調(diào)查顯示，全市40萬(wàn)農(nóng)戶，其中約30%有貸款需求。制約農(nóng)民致富的最大因素之一就是資金，但由于抵押物的原因，農(nóng)民很難從金融機(jī)構(gòu)貸到款。另一廂，該行為了服務(wù)三農(nóng)，大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，其間出現(xiàn)了不少問題，主要原因在于當(dāng)時(shí)的一家一戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)不易控制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。
2009年5月份開始，隨州農(nóng)行向該市市政府寫報(bào)告，提出農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社模式，得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧?
通過試水“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”，農(nóng)行在金融支持三農(nóng)過程中，規(guī)避了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。
湖北大學(xué)金融系副教授王鸞鳳分析，農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)和信用社及郵儲(chǔ)銀行相比，“機(jī)構(gòu)少、人員少”，農(nóng)行隨州分行通過合作社形式，擴(kuò)大了信貸投放，保證了信貸質(zhì)量，解決了農(nóng)行基層支行的可持續(xù)發(fā)展問題。
事實(shí)印證了王的分析。2008年，劉剛到農(nóng)行三里崗支行當(dāng)行長(zhǎng)時(shí)，該行一年信貸余額400多萬(wàn)元，2012年則飆升至1.2億元，4年增長(zhǎng)了20多倍，遠(yuǎn)超同類金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)，“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”功不可沒。
多重風(fēng)控
在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)宋清華看來(lái)，互助擔(dān)保合作社的主要特點(diǎn)就是將擔(dān)保公司和農(nóng)戶聯(lián)保的功能組合起來(lái)，既吸取了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)方法、運(yùn)作體系、管理措施，又兼?zhèn)滢r(nóng)戶聯(lián)保的連帶償還責(zé)任，使農(nóng)戶間能自主控制社員質(zhì)量。
正是由于上述原因，合作社對(duì)社員的入社條件進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。
“通俗的講可以概括為‘本土本鄉(xiāng)、農(nóng)牧工商、誠(chéng)實(shí)守信、身體健康’。”劉長(zhǎng)義笑言，“除了實(shí)力，也要拼‘人品’，有經(jīng)常打牌、賭博，甚至炒股的，村民都不讓其入社，以免入社后把貸款的錢敗光了，讓其他人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。
有兩個(gè)小插曲。吉祥寺村一個(gè)小伙子，染一頭黃發(fā)，在農(nóng)村人看來(lái)有點(diǎn)流氣。且其平時(shí)有打牌賭博的不良嗜好，找了多個(gè)小組要求加入，其他農(nóng)戶均不讓其加入小組。該村另一孟姓農(nóng)戶報(bào)名加入合作社，但在評(píng)審中，擔(dān)保小組的15戶中有13戶不同意他加入，理由是他曾因賭博導(dǎo)致夫妻失和而離婚。
王文保介紹，在管理上，合作社每個(gè)小組一個(gè)小組長(zhǎng)，一個(gè)小組6-8人，每個(gè)季度或者半年開一次小組會(huì)，小組內(nèi)部的幾個(gè)人之間互相進(jìn)行生產(chǎn)監(jiān)督，互幫互助，降低個(gè)別成員生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
入社的成員每年都有進(jìn)有出，并形成退出機(jī)制，“即便是逾期還息的，達(dá)到兩三次的，下一年入社或許就很困難了。”
吉祥寺村合作社鄧卓虎是一名小組長(zhǎng)，其小組原有12戶農(nóng)戶，后來(lái)通過淘汰，最后只剩6戶。
農(nóng)村的天災(zāi)人禍等意外因素較多，一旦發(fā)生，農(nóng)戶貸款將會(huì)造成逾期。為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，合作社社員均買有貸款保險(xiǎn)，一年200元，相對(duì)于一年20萬(wàn)元的貸款，這個(gè)費(fèi)用并不高。柳樹灣合作社副理事長(zhǎng)張發(fā)勇告訴記者，去年該社有2 名社員分別遭遇車禍和電擊不幸身故，保險(xiǎn)公司及時(shí)把社員的貸款歸還農(nóng)行，避免了呆壞賬
