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現(xiàn)狀職場新人入不敷出為錢愁
采訪中記者了解到，不少職場新人都面臨著理財(cái)上的困惑。今年24歲的尹小姐告訴記者，她是去年大學(xué)畢業(yè)的，工作一年多，在一家私營企業(yè)做出納，每個(gè)月只有 1800元的收入，單位管住不管吃，平時(shí)她喜歡淘寶購物，有時(shí)也會(huì)去商場購買一些打折的衣物，刷信用卡，到還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)每個(gè)月光還信用卡就需要1000元左右，再加上其他開支，她自己卻感覺也沒買什么東西，錢就沒有了�！拔椰F(xiàn)在非常羨慕自己的室友，她工作了兩年，攢了2萬多元 ，收入也比我高不了多少，手中有錢心里就不恐慌了，不像我現(xiàn)在似的�！币〗阏f。
尹小姐收入低受資金困惑可以理解，而劉小姐收入高沒有壓力同樣也為經(jīng)濟(jì)困惑。劉小姐今年23歲，日照私企員工，剛參加工作不滿一年，每月工資及獎(jiǎng)金收入3000元，有社保，平時(shí)她喜歡網(wǎng)購、旅游，有透支額度2000元信用卡一張。目前跟父母同住，暫無結(jié)婚計(jì)劃，父母都有固定收入，無養(yǎng)老壓力，自己在山海天有住房一套，無貸款。雖然工資收入尚可，吃住都在父母家，但卻經(jīng)常出現(xiàn)入不敷出、工資“月光”情況，劉小姐也非常苦惱。
分析花錢隨意無節(jié)制成“月光族”
對此，建設(shè)銀行(601939,股吧)日照分行理財(cái)師張靜認(rèn)為，“月光族”年輕人多數(shù)花錢隨意，沒有形成理財(cái)?shù)挠^念。無節(jié)制是職場新人的最大問題，如果職場新人不能控制自己的消費(fèi)，這種月光甚至入不敷出的現(xiàn)狀很難改變。不管收入高低都需要理財(cái)，每個(gè)人的財(cái)富都是一個(gè)由少到多逐漸積累的過程，人人都需要理財(cái)。
作為一名職場新人，在收入低、消費(fèi)高的現(xiàn)狀下，如何用較少的錢滿足自身較高的消費(fèi)需求成了當(dāng)前急需解決的問題。對于尹小姐來說，雖然平時(shí)所購商品多數(shù)是打折商品，但是由于數(shù)量多，導(dǎo)致消費(fèi)金額比較高。時(shí)下，為了吸引顧客消費(fèi)，商家常常采用購物返券、購物抽獎(jiǎng)等方式進(jìn)行促銷，對于職場新人來說，最好理清日常消費(fèi)，對于不是生活必需品的商品進(jìn)行有節(jié)制的消費(fèi)。
另外，為了保證有一個(gè)“革命的本錢”，還應(yīng)每周安排一些體育運(yùn)動(dòng)，加強(qiáng)鍛煉，增強(qiáng)自身抵抗力。如沒有時(shí)間每周進(jìn)行體育鍛煉的話，可以選擇在每天下班坐車時(shí)提早1～2站下車走路回家，既可呼吸新鮮的空氣，又可達(dá)到鍛煉的目的。在吃飯上盡量自己做飯健康衛(wèi)生，還可以在飯食上節(jié)約一部分錢。
劉小姐的情況是理財(cái)中的普遍狀況，資金比較集中于固定資產(chǎn)項(xiàng)目。目前劉小姐的工資雖然有 3000元 ，但因頻繁在網(wǎng)上購物，經(jīng)常出現(xiàn)月光情況，說明劉小姐儲(chǔ)蓄和節(jié)約意識不夠，節(jié)流對于劉小姐來說，顯得尤為重要。對日常消費(fèi)，可選擇網(wǎng)上免費(fèi)的記賬工具進(jìn)行記錄，很多網(wǎng)上的記賬軟件，不僅按類別區(qū)分花銷，更可以進(jìn)行圖表分析，系統(tǒng)歸類。這樣就可以清晰明了地知道自己每個(gè)月的錢都花在哪里，月底時(shí)認(rèn)真總結(jié)本月支出，看看是否是必要的花費(fèi)，在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細(xì)致的開支規(guī)劃。
支招
節(jié)流強(qiáng)制儲(chǔ)蓄買基金攔住財(cái)富
對于職場新人來說，現(xiàn)金規(guī)劃是最基礎(chǔ)的一項(xiàng)規(guī)劃，到底留多少現(xiàn)金在手里才穩(wěn)妥?張靜認(rèn)為，根據(jù)通常的規(guī)則，留出3～6個(gè)月的支出即可。對于收入低的尹小姐來說，即使每個(gè)月只能積攢200元也要開始積攢財(cái)富，手中慢慢有了積蓄，才不會(huì)一直“月光”，每個(gè)月還要控制信用卡的消費(fèi)金額。
對于月花銷3000元的小劉來說，至少留出9000元以備不時(shí)之需。張靜建議這部分資金可以分為兩部分，2000元存為三個(gè)月定期存款，7000元在銀行購買些貨幣型市場基金。貨幣型基金投資風(fēng)險(xiǎn)低，但是通常情況下，收益率高于銀行零存整取的利率。另外建議劉小姐充分利用信用卡先透支后還款，并享有 20～50天的免息期的優(yōu)點(diǎn)，將還款金額在還款日之前購買貨幣基金，獲得額外收益，還款日前兩天贖回，以免耽誤信用卡還款。
職場新人在嚴(yán)格執(zhí)行日常消費(fèi)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，可以選擇基金定投投資方式，為自己以后教育、結(jié)婚、買車等積累資金。目前定投門檻最低是100元，長期定投的優(yōu)勢主要在于攤薄成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槎ㄍ兜姆绞绞遣徽撌袌鲂星槿绾尾▌?dòng)都會(huì)定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買進(jìn)的份額較少;而在基金凈值走低時(shí)，買進(jìn)的份額較多，即自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。長期下來，每月的分散投資能攤低成本和風(fēng)險(xiǎn)，使投資成本接近大多數(shù)投資者所投成本的平均值。在這種情況下，時(shí)間的長期復(fù)利效果就會(huì)凸顯出來，不僅資金的安全性有保障，而且可以讓平時(shí)不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，張靜建議選擇兩只不同類型的基金進(jìn)行分散投資，比如分別定投混合型基金和指數(shù)型基金各一只。
在積極投資尋找獲利機(jī)會(huì)的同時(shí)，還有一點(diǎn)須注意：那就是適當(dāng)開源。職場新人年齡尚輕，精力充沛，可以充分利用業(yè)余時(shí)間，為自己在教育或技能方面去做投資，提升個(gè)人綜合能力，早日加薪升職，或在職業(yè) 、專業(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜?xiàng)目。
合理配置較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。在現(xiàn)金流充裕且積累到一定資產(chǎn)時(shí)，除配置銀行定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金定投外，建議劉小姐關(guān)注一些具備較高風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率較高的產(chǎn)品組合，如個(gè)人實(shí)物黃金或封閉式保本基金，配置時(shí)按照“80”法則來確定投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的上限，即80減去現(xiàn)在的年齡×100%為投資到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的比例。
適當(dāng)補(bǔ)充基礎(chǔ)保障。在進(jìn)行穩(wěn)妥理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還要重視保險(xiǎn)保障的功能，劉小姐雖已有社會(huì)保險(xiǎn)，但處于事業(yè)起步階段，壓力和風(fēng)險(xiǎn)并不低，建議購買商業(yè)保險(xiǎn)，適當(dāng)補(bǔ)充些保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品價(jià)格較低但是保障比較高，像意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等都在可以考慮的范圍內(nèi)。隨著收入逐步提高，還可以考慮增加重大疾病保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是越早投保越合算。建議每年總保費(fèi)控制在年收入的百分之十左右。
