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我國(guó)第一批獨(dú)生子女逐漸步入婚姻殿堂，他們身份不同，收入不一，觀念各異。白領(lǐng)、公務(wù)員、打工者……
如今，越來(lái)越多二十世紀(jì)七十年代末八十年代初出生的獨(dú)生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點(diǎn)。同時(shí)，受社會(huì)和家庭環(huán)境等因素影響，許多人也存在過(guò)度消費(fèi)、不善理財(cái)?shù)热秉c(diǎn)。特別是在建立了自己的小家庭之后，這種弊端更逐步暴露出來(lái)：有的不注意理財(cái)規(guī)劃，造成了寅吃卯糧，財(cái)務(wù)捉襟見(jiàn)肘；有的投資不當(dāng)，使得家財(cái)不斷縮水；還有的因理財(cái)問(wèn)題影響到了兩人的感情，雖說(shuō)金錢(qián)買(mǎi)不來(lái)愛(ài)情，但一個(gè)家庭如果離開(kāi)了金錢(qián)，天天喝西北風(fēng)，也就很難談什么完美愛(ài)情了。所以，從甜蜜的戀人到生活的伙伴，要正視角色的變化，雙方都有責(zé)任把家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃好。
l 新婚白領(lǐng)不敢買(mǎi)房：攢錢(qián)應(yīng)有術(shù)
個(gè)案背景：
張女士是一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，先生是一家廣告公司的高級(jí)管理人員，他們今年結(jié)婚后暫時(shí)住在趙先生公司提供的單身宿舍內(nèi)。兩人的家庭月收入接近2萬(wàn)元，但婚后他們卻毫無(wú)家庭積蓄。而這時(shí)，趙先生有了跳槽的打算，單身宿舍快住不成了，于是兩人便打算貸款買(mǎi)房。
房子也看好了，擁有高收入的兩人是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款也應(yīng)當(dāng)沒(méi)有問(wèn)題，但是要辦理購(gòu)房手續(xù)時(shí)，房產(chǎn)公司要求他們先交10萬(wàn)元首付款，不足部分才能辦理銀行按揭。這時(shí)兩人才傻了眼：我們幾個(gè)月就能掙10萬(wàn)呀，錢(qián)都上哪兒去了？再看周?chē)退麄兺仁杖氲呐笥�，大家都有了屬于自己的房子，有的還買(mǎi)了私家車(chē)，而他們卻“淪落”到了連買(mǎi)房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說(shuō)：“我們還打算明年要孩子，可這樣下去有孩子恐怕也養(yǎng)不起！”最后，兩人一起求助于銀行理財(cái)專(zhuān)家。
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：
理財(cái)專(zhuān)家通過(guò)對(duì)其消費(fèi)情況的綜合分析，發(fā)現(xiàn)他們成家以后，依然保持著婚前的“小資”消費(fèi)習(xí)慣。比如，先生習(xí)慣下班時(shí)買(mǎi)鮮花送給太太，一個(gè)月下來(lái)就是一筆不小的開(kāi)支；另外，兩人很少自己動(dòng)手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機(jī)是家常便飯，太太的衣服也是今天買(mǎi)明天扔……錢(qián)就這樣在不知不覺(jué)中流失了。為了幫助這對(duì)小夫妻改變目前的尷尬狀況，銀行理財(cái)專(zhuān)家向他們提出了“存錢(qián)———攢夠首付房款———按揭買(mǎi)房”的理財(cái)建議。
理財(cái)師建議：
１.量入為出，掌握資金狀況
作為家庭主婦的張女士首先應(yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的家庭收入和支出情況進(jìn)行記錄，然后可對(duì)開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些不該有的開(kāi)支，特別要注意減少買(mǎi)鮮花、盲目購(gòu)物、下館子等消費(fèi)。另外，張女士也可以用兩人的工資存折開(kāi)通網(wǎng)上銀行，隨時(shí)查詢余額，對(duì)家庭資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。
２.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累
發(fā)了薪水以后，可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮去銀行存錢(qián)；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便于資金的使用，又能確保相對(duì)較好的利息收益。另外，現(xiàn)在許多銀行開(kāi)辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到××元，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢(qián)的不良習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。
３.盡快買(mǎi)房，主動(dòng)投資
張女士的家庭經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的儲(chǔ)蓄，達(dá)到了購(gòu)房的首付目標(biāo)，這時(shí)就應(yīng)盡快辦理按揭購(gòu)房。作為一個(gè)白領(lǐng)，居有其屋是一個(gè)起碼的生活標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，近年來(lái)房產(chǎn)呈現(xiàn)了穩(wěn)定增值的趨勢(shì)，張女士和先生可以買(mǎi)一套30萬(wàn)元以上的商品房，這樣每月發(fā)了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼制了過(guò)度消費(fèi)，同時(shí)還能享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。
誁公務(wù)員新婚夫婦：看準(zhǔn)渠道好投資
個(gè)案背景：
李女士和先生均是公務(wù)員，結(jié)婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結(jié)婚的費(fèi)用都是雙方父母掏的，所以婚前個(gè)人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動(dòng)資產(chǎn)”�；榍袄钆坑写婵�4萬(wàn)元，先生有6萬(wàn)元。先生的錢(qián)多，他便建議誰(shuí)的錢(qián)歸誰(shuí)管，實(shí)行AA制，但李女士認(rèn)為財(cái)產(chǎn)合并是婚姻開(kāi)始的標(biāo)志，所以應(yīng)將兩人的存款全部由她這個(gè)“內(nèi)當(dāng)家”集中管理。因兩人意見(jiàn)不一，并且對(duì)婚后如何理財(cái)一無(wú)所知，他們便想聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)專(zhuān)家的意見(jiàn)。
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：
理財(cái)專(zhuān)家說(shuō)，現(xiàn)在AA制雖然受到許多家庭的追捧，但對(duì)于新婚家庭來(lái)說(shuō)，AA制尚不是時(shí)候。一個(gè)是中國(guó)人有婚后集中理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)；另外，兩人需要進(jìn)行理財(cái)?shù)摹澳ズ稀�，如果集中理�?cái)?shù)男Ч缓茫梢詫?shí)行AA制，但如果一方能把家財(cái)打理得井井有條，那么這個(gè)家庭還是實(shí)行單A制比較合適。李女士可以和先生商量，先設(shè)一個(gè)“聯(lián)合賬戶”，由擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)囊环竭M(jìn)行打理，另一方可以提出一些理財(cái)?shù)慕ㄗh，這樣運(yùn)行一段時(shí)間試試。不過(guò)，既然是財(cái)務(wù)統(tǒng)一，雙方均不應(yīng)設(shè)“私房錢(qián)”和“小金庫(kù)”，因?yàn)橐环揭坏┌l(fā)現(xiàn)另一方隱瞞收支，很容易產(chǎn)生不信任感而引發(fā)家庭矛盾。所以，設(shè)立“聯(lián)合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上。
李女士家庭的這10萬(wàn)元存款應(yīng)當(dāng)算是一筆不小的數(shù)目，但公務(wù)員的收入是固定的，職業(yè)決定了他們很難有暴富的機(jī)會(huì)，考慮通貨膨脹及將來(lái)子女教育、提高生活質(zhì)量開(kāi)支大等因素，這10萬(wàn)元資產(chǎn)如果不科學(xué)理財(cái)?shù)脑�，將�?lái)很難做到高枕無(wú)憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財(cái)產(chǎn)的增值。
理財(cái)師建議：
１.尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品
國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國(guó)債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x品種�？梢钥紤]將10萬(wàn)元存款中到期的或存入時(shí)間不長(zhǎng)的辦理支取，購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，或者到證券公司購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債，如今記賬式國(guó)債的收益一般高于憑證式，比較適合家庭進(jìn)行長(zhǎng)期投資。開(kāi)放式基金具有“專(zhuān)家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)運(yùn)作穩(wěn)健、成長(zhǎng)性好的開(kāi)放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的貨幣基金也會(huì)取得較高的收益。
２.適當(dāng)介入收益高的投資渠道
目前，我國(guó)股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，預(yù)期會(huì)取得較高的回報(bào)。近來(lái)各銀行爭(zhēng)相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，這種過(guò)去被認(rèn)為是“投機(jī)倒把”的理財(cái)方式已經(jīng)給許多匯民帶來(lái)了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過(guò)合法途徑換取外匯，可以到銀行開(kāi)戶進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲?guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”，從而提高家庭的理財(cái)效率。
l 低收入新婚家庭：巧理家財(cái)奔小康
個(gè)案背景：
劉女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于兩人家庭條件一般，結(jié)婚時(shí)家里給的2萬(wàn)元錢(qián)剛夠買(mǎi)簡(jiǎn)單家具等，婚后兩人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬(wàn)塊錢(qián)是他們的全部家當(dāng)，其最大的夢(mèng)想就是有一套屬于自己的房子，但他們也知道這點(diǎn)錢(qián)相對(duì)當(dāng)前高不可攀的房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)無(wú)異于杯水車(chē)薪，所以他們的理財(cái)目標(biāo)就是能增加收益，盡快過(guò)上有住房、衣食無(wú)憂的小康生活。
理財(cái)師建議：
基于以上情況，理財(cái)師提出如下理財(cái)建議：
１.用３萬(wàn)元進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資，最大限度地增加收益
3萬(wàn)元錢(qián)要是存銀行的話，按照目前的利率可能幾十年才能翻一番，但用它作為資本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的話，沒(méi)準(zhǔn)一年就會(huì)翻好幾番。兩人打工時(shí)間也不短了，應(yīng)當(dāng)積累了某一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或掌握了一門(mén)手藝，夫妻二人不妨從擺水果攤點(diǎn)、開(kāi)小飯館，以及送快餐、打字復(fù)印等小本生意做起，逐步走上個(gè)人的創(chuàng)業(yè)之路。如果兩人沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的打算，這時(shí)假如有親朋好友生意做得比較好并且有資金需求，劉女士可以將3萬(wàn)元積蓄作為股本進(jìn)行“入股”，這樣可以坐享高于儲(chǔ)蓄和國(guó)債的分紅收益。
２.適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力
打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以劉女士夫妻都應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充晚年的家庭收入，提高晚年生活質(zhì)量。同時(shí)也可適量購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)。所以，沒(méi)有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，以增加家庭抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
