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近日，多地出臺(tái)文件，如果市民因患大病造成生活困難，可以憑醫(yī)療證明提取本人公積金賬戶內(nèi)的余額。消息出來之后，“公積金提取、使用”的話題又成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。
不過，記者了解到，湘潭、長沙等地已在全國率先實(shí)施大病提取公積金的做法。
另外，上周五公布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》里提到，將建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制。對此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，這也許在傳遞公積金將進(jìn)一步放開使用的信號(hào)。
實(shí)踐：大病提取公積金，長潭地區(qū)實(shí)施多年
湘潭市公安局職工馬偉民(化名)多病纏身，曾經(jīng)先后22次住院，自付醫(yī)藥費(fèi)7萬多元，造成家庭生活嚴(yán)重困難。經(jīng)申請，他提取了自己住房公積金賬戶上的5.3萬元，緩解了燃眉之急。
一直以來，在市民們看來，住房公積金雖然是自己賬戶里面的錢，卻不能由自己隨心所欲地支配，只能在購買新房、裝修等情況下提取使用。日前，青海等地大病可提取公積金的政策讓市民們羨慕不已。
其實(shí)，在湖南長沙，無論是《長沙市住房公積金管理?xiàng)l例》，還是《湖南省直單位個(gè)人住房公積金提取管理辦法》里都有明確規(guī)定，本人或其配偶、父母、子女遭受重大疾病或重大災(zāi)害造成家庭生活困難的，都可以憑醫(yī)院證明提取本人公積金賬戶余額。
而湘潭則實(shí)施得更早，2007年就已開始試點(diǎn)重病者提取住房公積金救急，從實(shí)施至今，已有近150名患重大疾病的職工提取了近270萬元的住房公積金。
“市民都很關(guān)心公積金提取的問題，但以前政策沒放開�！毕嫣妒凶》抗e金管理中心歸集支付科科長趙修良說。
2005年1月10日，建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見明確：遭遇突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，提供有效證明資料，經(jīng)當(dāng)?shù)刈》抗e金中心審核，可以提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。
“這個(gè)文件為這一塊在政策上留個(gè)了口子�！壁w修良介紹，“我們認(rèn)為，雖說住房公積金主要是解決住房問題，但當(dāng)繳存人及家庭面臨重大疾病，造成家庭嚴(yán)重困難時(shí)，生存權(quán)是第一位的。”
釋疑：公積金為何不能自由支配
不少市民有疑問：“我個(gè)人賬戶里面的錢，為何不受自己支配？”
對此，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院住房政策研究中心執(zhí)行主任、副教授陳杰表示，現(xiàn)行的公積金制度借鑒于1991年誕生的上海房改制度，而上海是借鑒了新加坡的中央公積金制度：按雇員工資的一定比例，由雇員和雇主共同繳納，由公積金局統(tǒng)一管理。陳杰說，“這筆資金設(shè)立之初，主要是為了保障個(gè)人住房消費(fèi)有穩(wěn)定的增長來源，是一種保障手段而非個(gè)人盈利方式。而這筆錢也只能通過國家強(qiáng)制和統(tǒng)一管理的方式，才能達(dá)到保障的目的。”
陳杰說，最初新加坡公積金也只能用于雇員的養(yǎng)老和撫恤遺屬。但公積金大量增值后，新加坡需解決增值收益如何返還給繳存人的問題，于是，公積金陸續(xù)覆蓋了繳存人一生的社保需求。
同樣，在我國，現(xiàn)在公積金的繳存額度在大量增值，目前已經(jīng)成為中國住房保障資金尤其是廉租房建設(shè)資金的重要來源之一。
“當(dāng)個(gè)人的住房需求逐步得到滿足之時(shí)，公積金的支配才逐步向住房以外的領(lǐng)域開放，如大病提取等。”陳杰說，上周五公布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》里提到，將建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制，這就意味著公積金使用率將提高的信號(hào)已經(jīng)釋放。
算賬:公積金收益率偏低
對于達(dá)不到提取條件的市民，公積金只能等到退休之后提取，成為一筆養(yǎng)老金。
在長沙工作的李文華，在長沙已有住房，每年自己繳納2000元的公積金，單位再繳納2000元，現(xiàn)在公積金賬戶里已有近15萬元。
李文華算了一筆賬，住房公積金存款利率為2.85%，而多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品年利率為5.5%。如果每年繳納4000元的公積金，30年后，賬戶余額為4000(1-1.0285^30)/(1-1.0285)=185263元；而若用等額的資金每年購理財(cái)產(chǎn)品，賬戶余額為4000(1-1.055^30)/(1-1.055)=289741元，相差了近10萬元。
觀察:用市場手段，讓社會(huì)福利更有效率
截至2011年底，全國公積金繳存余額高達(dá)2.1萬億。根據(jù)全國住房公積金貸款資金平均使用率加權(quán)計(jì)算，2011年綜合利率約為2.13%，同期CPI漲幅達(dá)5.4%。有關(guān)數(shù)據(jù)測算，2011年全國住房公積金綜合收益率不足1%。就現(xiàn)實(shí)而言，住房公積金目前的運(yùn)營效率確實(shí)低下。
按照規(guī)定，目前公積金的運(yùn)營只有發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款、購買國債，或者存入銀行生息等運(yùn)營模式。但如此封閉的運(yùn)營，這筆微乎其微的收入既要維護(hù)龐大機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)，還要支付公積金所有者的利息收入，最后，對于市民來說，這筆收益顯然應(yīng)付不了通脹。
現(xiàn)在的高房價(jià)以及首付款門檻，讓有剛需的消費(fèi)者無法負(fù)擔(dān)，這讓公積金所有者對資金的處理有名無實(shí)，更別說增值保值。
此前，證監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，要加快長期資金入市步伐，分別涉及保險(xiǎn)資金、養(yǎng)老金和住房公積金。2012年3月，養(yǎng)老金入市首單終于拿下。對于公積金入市，證監(jiān)會(huì)以及其他有關(guān)部門也早就醞釀。
在新加坡，公積金最初只能用于養(yǎng)老和撫恤遺屬。但公積金大量增值后，增值收益如何返還給繳存人的問題就成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。如今在新加坡，這筆錢已是一個(gè)自助的社會(huì)化基金，繳存人可以自主決定一部分公積金的投資方向，其風(fēng)險(xiǎn)和收益自負(fù)。
對于一項(xiàng)利用率極低的資金來說，公積金可以入市達(dá)到保值增值的目的，并且利用市場手段，讓這筆錢發(fā)揮更大的用處�？墒牵还苋牍墒�、債市還是搞風(fēng)投，風(fēng)險(xiǎn)如何控制？“我的錢”卻掌控在別人手里，且風(fēng)險(xiǎn)不可控，這才是老百姓最關(guān)心的問題。
小貼士:租房也可提取公積金
市民如果在省直單位住房公積金管理中心繳納公積金，在長沙沒有住房，并且每個(gè)月的房租支出超過家庭工資收入15%，可以在每年的12月份提取1次公積金。
“但是申請?zhí)崛〉念~度有限制。”省直單位公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，同一套住房提取人的住房公積金提取總額=(月住房租金一月家庭工資收入×15%)×當(dāng)年實(shí)際交付房租月數(shù)(不超過12個(gè)月)，提取金額至百元位。
此外，還需要提供租賃協(xié)議、當(dāng)年全部租賃發(fā)票和單位出具的家庭工資收入證明等材料�？墒�，租賃發(fā)票這一項(xiàng)就能將準(zhǔn)備提取公積金的市民王青難住�！伴L沙租房市場火爆，房東沒有完稅發(fā)票，如果取公積金一般要自己承擔(dān)房租稅費(fèi)�！蓖跚嗾f。
據(jù)了解，現(xiàn)行國內(nèi)普通居民住宅租賃稅種及稅率按照租金不同，綜合征收率從4%至8%不等。
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