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——宜昌推進(jìn)小額擔(dān)保貸款帶動就業(yè)工作紀(jì)實(shí)
宜昌的發(fā)展總是與機(jī)遇相伴：在經(jīng)歷了葛洲壩和三峽工程建設(shè)之后，宜昌迎來了發(fā)展歷程中第三次重大歷史機(jī)遇——向現(xiàn)代化特大城市闊步邁進(jìn)。今天的宜昌，如同一個強(qiáng)大的“磁場”，正散發(fā)出前所未有的吸引力。透過源源不斷的人流、物流、資金流和信息流，宜昌城市團(tuán)結(jié)奮斗、爭創(chuàng)一流的鏗鏘足音彌漫著峽江大地。當(dāng)?shù)卣膭钊駝?chuàng)業(yè)、為失業(yè)者提供更多就業(yè)崗位和資金支持，是宜昌市改善民生、建立穩(wěn)定和諧社會的重要舉措。市委、市政府把小額擔(dān)保貸款工作列為“一把手工程”、“民生工程”來考核，先后出臺《加快推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》、《宜昌市創(chuàng)建信用社區(qū)評審實(shí)施意見》、《宜昌市婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作實(shí)施辦法》等13個專項(xiàng)文件，把小額擔(dān)保貸款惠民政策落地、落實(shí)、落穩(wěn)，用好、用活、用足，為推動小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)、帶動就業(yè)提供了可靠保障。
宜昌市自實(shí)施小額貸款推動創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)政策已來，歷經(jīng)2003年試點(diǎn)、2005年至2008年探索發(fā)展和2009年以來的快速推進(jìn)三個階段。從無到有，從小到大，見證著一個時代的發(fā)展變遷。通過不斷探索創(chuàng)新發(fā)放管理辦法，嚴(yán)把“貸、用、還”三個環(huán)節(jié)，較好地實(shí)現(xiàn)了“貸得出、收得回、效果好”的工作局面，為擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截止到2012年12月底，宜昌小額擔(dān)保貸款實(shí)現(xiàn)了放貸金額和扶持人數(shù)5年3次翻番，財政安排的擔(dān)保基金累計(jì)由2003年的500萬元上升到2012年12月底1.68億元，發(fā)放小額擔(dān)保貸款累計(jì)由2003年210萬元上升到2012年12月底12.7億元，帶動就業(yè)人數(shù)累計(jì)由2003年的290人上升到2012年12底6.37萬人，到期還貸率始終保持在99%以上。
“三項(xiàng)機(jī)制”確保小額貸款工作有序開展
10年來的實(shí)踐證明，宜昌實(shí)施好小額貸款政策，既是幫助勞動者實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)最直接、最有效的辦法；也是新形勢下實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好、維護(hù)好勞動者的創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)熱情和創(chuàng)業(yè)成果的可靠保證。評估顯示，小額擔(dān)保貸款扶持1人創(chuàng)業(yè)，可帶動2—3人就業(yè)，扶持1戶企業(yè)，可吸納安置10—15人以上就業(yè)，小額貸款扶持創(chuàng)業(yè)對新增就業(yè)的貢獻(xiàn)率為15%。目前宜昌小額擔(dān)保貸款與一般性商業(yè)貸款相比較，條件更寬松、程序更簡單、服務(wù)更周到，已成為最受普通創(chuàng)業(yè)者歡迎的融資渠道，充分顯現(xiàn)出促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策功效。
一是建立政府責(zé)任考核機(jī)制。宜昌市通過建立就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)席會議制度，由就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組定期組織召開聯(lián)席會議，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和督促全市小額擔(dān)保貸款工作的開展。為充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款在促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)中的積極作用，年初就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組制定全市小額擔(dān)保貸款工作目標(biāo)任務(wù)，分解下達(dá)到縣市區(qū)。定期對各地開展小額擔(dān)保貸款指標(biāo)的進(jìn)展情況進(jìn)行月通報、季評比、年終考核結(jié)硬帳。
二是建立部門工作聯(lián)動機(jī)制。根據(jù)小額擔(dān)保貸款政策性強(qiáng)、涉及面廣、工作難度大的特點(diǎn)，宜昌市明確就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組綜合協(xié)調(diào)小額擔(dān)保貸款各項(xiàng)工作，制定了人社、財政、人行、貸款發(fā)放行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等成員單位的工作職責(zé)，各成員單位定期議定貸款工作中出現(xiàn)的新情況、新辦法。人社部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，人民銀行負(fù)責(zé)組織實(shí)施，財政部門負(fù)責(zé)擔(dān)保基金的安排和貼息資金的落實(shí)，各成員單位各司其職，共同推進(jìn)的小額貸款部門聯(lián)動機(jī)制作用充分發(fā)揮。
三是建立工作激勵機(jī)制。全市公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)從整合街道、社區(qū)勞動保障工作平臺資源入手，充分發(fā)揮基層平臺的職能優(yōu)勢，牢牢把握“貸、用、還”的工作重點(diǎn)，通過開展申貸受理、貸前調(diào)查、貸后跟蹤和到期回收等工作，將單純的貸款扶持轉(zhuǎn)變?yōu)橄騽?chuàng)業(yè)人員提供便捷、優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)服務(wù)。對小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到100%的街道社區(qū)，按照工作進(jìn)度和工作質(zhì)量的完成情況，獲得市政府授牌的信用社區(qū)由同級財政獎勵5000元，信用社區(qū)完成貸款目標(biāo)任務(wù)的，每年按還貸總額2%予以獎勵。
“三項(xiàng)政策”推動小額擔(dān)保貸款工作提速
一是擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款扶持范圍。在重點(diǎn)扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的同時，明確將城鎮(zhèn)復(fù)員退役軍人、大學(xué)畢業(yè)生、所有城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、失地農(nóng)民、殘疾人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)村勞動者等各類自主創(chuàng)業(yè)者納入發(fā)放范圍。同時明確個人申請小額擔(dān)保貸款額度上限提高到5萬元，持有創(chuàng)業(yè)證明的女性提高到8萬元，對自主創(chuàng)業(yè)符合條件的高校畢業(yè)生（持有3年以內(nèi)高校畢業(yè)證書, 含自然年）提高到10萬元，對符合條件的合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的小企業(yè)，實(shí)行“捆綁式”貸款。“捆綁式”貸款個人申請額度5-10萬元，總額不超過50萬元。
二是優(yōu)化勞動密集型企業(yè)扶持政策。2010年市政府出臺了《宜昌市勞動密集型小企業(yè)就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》。一大批下崗失業(yè)人員通過小額擔(dān)保貸款的政策扶持，自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目取得了健康、長足的發(fā)展，從創(chuàng)業(yè)初期的作坊式小規(guī)模生產(chǎn)，發(fā)展壯大為入駐工業(yè)園區(qū)的中小型企業(yè)。為進(jìn)一步加大對自主創(chuàng)業(yè)人員的信貸扶持力度，為他們提供二次發(fā)展機(jī)遇，各級政府增加專項(xiàng)擔(dān)保資金，對一批有市場前景和發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿⌒推髽I(yè)優(yōu)勢創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持，按最高不超過200萬元的限額合理確定貸款金額，并按規(guī)定辦理財政貼息，以達(dá)到企業(yè)、個人雙贏和同步發(fā)展的雙重扶持效果。
三是創(chuàng)新“商戶聯(lián)�！� 實(shí)現(xiàn)全民創(chuàng)業(yè)。小額擔(dān)保貸款的扶持范圍從重點(diǎn)扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大到城鎮(zhèn)復(fù)員退役軍人、大學(xué)畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、失地農(nóng)民、殘疾人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)村勞動者等各類自主創(chuàng)業(yè)者。但是一些來自外地的創(chuàng)業(yè)者，初來乍到，既無房產(chǎn)做抵押，又無擔(dān)保人，很難享受到小額擔(dān)保政策，為了解決這個問題，宜昌市勞動就業(yè)管理局協(xié)同擔(dān)保公司、郵政儲蓄銀行量身定做了“商戶聯(lián)�！�。“商戶聯(lián)�！笔巧虘艏w組成聯(lián)合擔(dān)保小組，采取擔(dān)保小組成員相互承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的形式,向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請融資服務(wù)，是創(chuàng)新反擔(dān)保方式的新舉措。由就業(yè)局牽頭，與擔(dān)保公司、貸款發(fā)放行跑市場，了解市場經(jīng)營情況，最后確定在相對成熟的商業(yè)市場試行。通過到市場宣傳政策、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、發(fā)放申請表、審核等服務(wù)，先后為343個商戶貸款1826萬元，解決了部分創(chuàng)業(yè)者融資難的問題，獲得經(jīng)營戶的一致好評�！吧虘袈�(lián)�！睂β鋵�(shí)小額擔(dān)保貸款政策，降低反擔(dān)保門檻，推動下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)具有重要意義。因此, 宜昌市就業(yè)局計(jì)劃今年在調(diào)研的基礎(chǔ)上、在保證基金安全、嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下，在其它市場全面推廣。
“三個環(huán)節(jié)”防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險
一是把好貸前調(diào)查風(fēng)險入口關(guān)。在目前信用體系尚未全面建立，信用貸款仍處于試行階段的情況下，宜昌把解決貸款難的重點(diǎn)放在擴(kuò)大擔(dān)保形式、減少辦事環(huán)節(jié)、加快貸款發(fā)放時間上。規(guī)定下崗失業(yè)人員只需有一名信用保證人擔(dān)保即可貸款。信用保證人可以是在職機(jī)關(guān)干部、財政全額撥款的事業(yè)單位在編人員，也可以是有穩(wěn)定收入、效益好的企業(yè)正式職工。對缺乏社會關(guān)系的下崗失業(yè)人員，也可采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保、商品（設(shè)備）抵押擔(dān)保、法人擔(dān)保、商戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式，最大限度地為下崗失業(yè)人員解決擔(dān)保難的問題。對獲得市政府授牌的“信用社區(qū)”推薦的具備條件的人員，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，可以取消反擔(dān)保，優(yōu)先辦理貸款手續(xù)。在全市公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了小額擔(dān)保貸款服務(wù)窗口，各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都設(shè)立了小額擔(dān)保貸款專柜，確定了專職工作人員，在正常工作時間內(nèi)，下崗失業(yè)人員均可申報小額擔(dān)保貸款。為推進(jìn)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)，我們定期在主要媒體上進(jìn)行小額貸款政策宣傳，澄清部分下崗失業(yè)人員對小額擔(dān)保貸款的模糊認(rèn)識，強(qiáng)化個人信用意識，確保失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款按期還款。
二是把好貸時審查風(fēng)險控制關(guān)。根據(jù)社區(qū)勞動保障工作調(diào)查人員提供的資料，由行業(yè)專家和創(chuàng)業(yè)成功人士組成的貸款評審委員會進(jìn)行評審，對貸款人和貸款項(xiàng)目情況進(jìn)行重新核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，客觀評價企業(yè)市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險，確定貸款額度。貸款發(fā)放時，嚴(yán)格按照程序進(jìn)行操作，不隨意改變擔(dān)保方式或降低貸款條件。
三是把好貸后檢查風(fēng)險管理關(guān)。定期了解借款人的經(jīng)營狀況和資金投向情況，加強(qiáng)對抵押物的管理和檢查，對已發(fā)放的貸款每季作出一次貸后檢查，做好貸后檢查記錄。貸款到期時提前一個月發(fā)送貸款催收函，提示借款人籌集資金做好還款準(zhǔn)備，同時提醒擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，保證督促借款人按時還款。對存在貸款到期而惡意不還的人員，采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段相結(jié)合的辦法予以催收。目前，宜昌市小額貸款還款率始終保持在99%以上，有效地實(shí)現(xiàn)了小額貸款的健康持續(xù)發(fā)展。
“三個結(jié)合”發(fā)揮小額貸款扶持創(chuàng)業(yè)的功效
一是小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合。為確保創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)成功率，提高創(chuàng)業(yè)技能，積極推進(jìn)小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)聯(lián)動。對具有創(chuàng)業(yè)愿望和具備創(chuàng)業(yè)條件的城鄉(xiāng)勞動者，均可自愿在全市各創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)免費(fèi)參加SIYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并可接受不少于3個月的免費(fèi)后續(xù)服務(wù)。對具有一定經(jīng)營能力或吸納就業(yè)能力強(qiáng)的貸款申請，培訓(xùn)部門優(yōu)先推薦，擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先審批，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先發(fā)放貸款。
二是小額貸款與社區(qū)平臺建設(shè)工作相結(jié)合。人社部門為加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款工作的組織和能力建設(shè)，市、縣（市、區(qū)）兩級人社部門均設(shè)立了小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和辦理窗口，并將服務(wù)延伸到全市89個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障事務(wù)所和1355個社區(qū)（村委會）就業(yè)工作站，建立了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村四級小額擔(dān)保貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和工作體系，充分發(fā)揮了人社部門了解勞動者就業(yè)創(chuàng)業(yè)情況、熟悉創(chuàng)業(yè)就業(yè)政策、能有效做好政策銜接的優(yōu)勢，承擔(dān)了項(xiàng)目推薦、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、貸款申請受理、貸前調(diào)查、貸款審批、發(fā)放與回收以及跟蹤服務(wù)等大量繁重的小額擔(dān)保貸款工作。目前，宜昌市共設(shè)立小額貸款窗口14個，工作人員31名，與農(nóng)行、郵政儲蓄、湖北銀行、民生銀行、中國信合、農(nóng)村信用聯(lián)社6家經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的46個金融網(wǎng)點(diǎn)建立了穩(wěn)定的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)關(guān)系。
三是小額貸款與開業(yè)指導(dǎo)和項(xiàng)目開發(fā)相結(jié)合。對小額擔(dān)保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)人員及時進(jìn)行開業(yè)指導(dǎo)，實(shí)行跟蹤調(diào)查和上門服務(wù)，做到一個月一次電話咨詢、一個季度發(fā)放一次跟蹤調(diào)查表，半年實(shí)行一次上門服務(wù)。對調(diào)查摸底時所反映的問題、困難，及時幫助解決，讓下崗失業(yè)人員充分享受到各項(xiàng)優(yōu)惠政策。對創(chuàng)業(yè)計(jì)劃有欠缺的，及時預(yù)約專家進(jìn)行輔導(dǎo)，不斷加以完善；對開業(yè)中遇到的涉及工商、稅務(wù)、衛(wèi)生、環(huán)保等部門的問題，及時予以溝通、協(xié)調(diào)和解決。通過建立創(chuàng)業(yè)者聯(lián)誼會等形式，推動創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與有志創(chuàng)業(yè)者的對接，實(shí)施創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)，落實(shí)優(yōu)惠政策，實(shí)實(shí)在在地使一批有志于創(chuàng)業(yè)人員獲得成功。
歷經(jīng)10年的探索和實(shí)踐，宜昌市小額擔(dān)保貸款工作進(jìn)入到一個從重規(guī)模到重效益、從粗放管理到規(guī)范管理的新階段。小額擔(dān)保貸款工作已經(jīng)成為了宜昌的一個品牌、一張名片，得到了省、市領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定�！皠�(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)+小額貸款”模式、針對困難家庭子女開展的“智能激發(fā)”關(guān)愛工程等經(jīng)驗(yàn)在全國推廣。目前，宜昌市小額擔(dān)保貸款政策的扶持創(chuàng)業(yè)對象呈多元化，創(chuàng)業(yè)動機(jī)也從生存型轉(zhuǎn)向發(fā)展型；個人創(chuàng)業(yè)者貸款額度逐年增加，發(fā)放、回收呈良性發(fā)展，2012年個人均貸款額度為4.8萬元，貸款回收率達(dá)99.4%。激發(fā)了宜昌全民創(chuàng)業(yè)的熱情，一批批下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復(fù)原退役軍人、農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生在政策的支持和鼓勵下成功創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了個人價值。通過政策扶持個人創(chuàng)業(yè)，又實(shí)現(xiàn)了一人創(chuàng)業(yè)帶動多人就業(yè)的倍增效應(yīng)，真正體現(xiàn)出小額擔(dān)保貸款的“造血”功能，實(shí)現(xiàn)了政策效應(yīng)、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會效應(yīng)的最大化。
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